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【央视新闻客户端】
"> 量大面广 、情况多元的个体工商户 ，将获得更具差异化、精准化的专属金融服务 。近期，国家金融监督管理总局广东监管局牵头联合广东省发展改革委 、广东省市场监管局 、深圳金融监管局制定《广东省个体工商户“梯度式 ”金融服务体系建设实施方案》（以下简称《方案》），力争“十五五 ”期间广东省个体工商户贷款户数年均增长率不低于10% ，贷款规模突破1.2万亿元。
巧用数据破解“看不懂 ”难题
长期以来 ，个体工商户在稳就业、惠民生 、促发展中发挥着重要作用 。2025年我国新设个体工商户达1619.4万户，总体发展平稳 。
然而 ，金融服务却时常陷入“看不懂”个体工商户的困境。以银行信贷为例 ，面对数量庞大 、发展情况各异的个体工商户，尤其是经营体量较小、仍处在初创期的个体工商户 ，金融机构通常较难判断其还款能力与还款意愿 ，进而无法作出是否放贷、放贷多少的决策 。
如何破解上述难题？多维度数据互联互通，有效挖掘个体工商户的信用信息 ，为其精准画像 ，科学评估其信用水平 。为此《方案》提出，强化数据底座建设 ，依托融资信用服务平台 ，整合政务数据和市场数据。前者涵盖司法 、社保 、海关进出口、纳税 、登记注册等数据，后者则包含银联 、微信、支付宝 、景区人流 、专业市场或电商平台交易等数据，更好发挥数据的集成效应、规模效应 ，为个体工商户精准画像 。
接下来 ，微信 、支付宝交易流水有望成为更多个体工商户的融资依据 。这一改变的影响有多大？同一位商户，其授信额度从几万元跃升至40万元。
在广东省汕头市的天环冷链海鲜批发市场 ，经营多年 、客户稳定的林先生曾遭遇传统授信模型带来的“成长烦恼 ” 。当海鲜消费进入旺季 ，林先生急需大量资金备货，扩大销售规模 。但是 ，他的客户多为熟客 ，货款主要回笼至微信、支付宝等移动支付端，银联端收单较少 ，而传统授信模型主要看银联端收单数据 ，这导致林先生仅能得到几万元的额度，无法满足融资需求。
“为了突破传统信贷的局限 ，例如过度依赖纳税数据 、银联收单 、银行流水、抵押物等 ，我们在商户类客户专属融资产品‘商户e贷’中引入微信、支付宝交易流水，更多维度 、更加准确地评估个体工商户的真实经营能力。 ”中国工商银行汕头分行普惠金融事业部副总经理陈璇媛说，林先生通过手机银行一站式授权后 ，该行随即获取其微信 、支付宝交易流水 ，并自动融合工行系统内的收单、结算等多维度数据，构建更加全面的个体工商户信用画像 ，精准“还原”真实经营实力 ，提升融资服务的可得性 。
在多维度数据互联互通的助力下，林先生的授信额度从几万元跃升至40万元 ，其备货资金难题也迎刃而解 。据介绍 ，截至2026年6月末，工商银行广东省分行个体工商户贷款余额已超830亿元 ，较年初增幅6.8%；引入微信或支付宝流水的商户贷款余额较年初增加18亿元 ，覆盖超4000户商户。
梯度培育提供“差异化 ”服务
缓解了信用画像难题，如何进一步实现金融服务增量 、扩面 、提质？“广东登记经营主体超过2000万个 ，其中绝大多数是小微企业和个体工商户 ，要做好他们的金融服务，必须对每类细分群体制定特色化、标准化的金融服务场景，形成‘拼图式’普惠金融服务模式 。 ”广东金融监管局副局长曹光群在近期召开的2026年上半年广东银行业保险业新闻通气会上说 。
《方案》提出 ，根据存续时间 、经营状况 、纳税情况、雇员人数等信息 ，将个体工商户梯次划分为生存型 、成长型 、发展型3类，并将分型数据和“名特优新”分类数据纳入融资信用主题库。在此基础上 ，推动金融机构摆脱抵押担保依赖 ，以场景数据驱动，细分金融产品开发 。
具体来看 ，对于处在初创期的生存型个体工商户 ，《方案》引导金融机构为其配置低门槛、小额度 、随借随还的
